她姐也给大家总结了其中的部分干货，财蜜们不妨按照以下四个步骤来做：

一、从基础财务入手，先做盘点和诊断

具体包括：

• 梳理收支，看看这一年挣了多少，花了多少，结余又有多少

• 梳理资产，看看你有多少金融资产，又有多少负债

• 给自己或家庭做财务诊断

而诊断又分三方面，即家庭资产情况、债务情况、和资金流动性情况。

1，资产方面可以参考2个指标——

①是结余率，结余率=结余金额/税后收入*100%

结余比率的红线是30%，也就是说，你每月或者每年的结余率要至少达到30%才行，数值越大，攒钱的能力越强，财富积累的速度也越快，反之也意味着攒钱有些困难，抗风险能力不好。

②另一个是投资比率，投资比率=投资资产/净资产*100%

投资比率反映的是家庭通过投资实现财富增长的能力。

这一指标通常在50%左右比较适宜，如果过低，说明你的投资意识较弱，资金没有得到充分利用；当然，过犹不及，如果过高也不利于家庭财务安全，毕竟投资有风险嘛。

2，衡量家庭债务情况参考3个指标——

①负债比率，负债比率=总负债/总资产*100%

资产负债率的红线是50%，30%-40%左右为宜，毕竟债务负担过重，百害无一利。

②负债收入比，负债收入比率=月负债支出/月税后收入*100%

负债收入比率应小于40%，如果过高，比如已经占月收入的70%甚至更多，表明每月的收入得拿出这么多去还债，财务压力会很大。

③清偿比率，清偿比率=净资产/总资产*100%

虽然这个指标的计算中并没有负债金额的参与，但它表示的却是是否有足够的能力通过变现来偿还负债，这也是衡量偿债能力强弱的指标。

通常，家庭的清偿比率在60%-70%之间为宜，清偿比率过低，说明当前的债务太多，现有的净资产即使全部变现，可能也不足以支付负债缺口；相反如果比率过高，说明可以适当地用一些杠杆，比如可以考虑用一下信用卡，在免息期内用资金来赚顿早饭钱，优化资金的使用结构。

3，衡量家庭流动性情况的1个指标——

流动性比率，流动性比率=流动性资产/月总支出

其实就是我们常说的储备紧急备用金的资金量。

得出了的数值是月总支出的3-6倍为宜，如果得出的数值小于3，表明家庭的流动性资金储备略有不足，应该适当补足。不过如果你有1-2张额度较为充足的信用卡，那么紧急备用金倒也不必顶格补足到月支出的6倍，稍微补一点即可。

如果得出的数字远大于6，也不是很好，说明资金没有得到充分利用，不利于资产增值，可以适当地减少流动性资产的持有量，增加一些类固收产品，比如互联网银行存款、优质债权类理财产品的投资。

二、 把用于个人/家庭保障的资金，提前预留出来

保险的配置，应该提前于投资赚钱。

意外事故、患病就医，各种风险都会给家庭带来经济负担。所以我们必须采用一种能应对人身风险，并且最大限度的降低经济负担的方法。在投资前，先做好保险规划，给该买保险的人买对且买足保险。

当然，如果你已经提前买好了保险，那么在做计划时，要把未来一年要缴的保费提前做好预算，避免到时因为现金流紧张导致未能及时缴纳保费，从而影响保障。

三、 定理财目标，根据实际财务情况，评估自己或家庭的风险承受能力

如果这一年来我们已经实现了某个目标的话，那么未来我们需要根据自己的实际财务情况，再重新制定一个新的合理可行的目标，同时，根据目标来评估风险承受能力。

目标若是短期刚需，比如未来一年打算买房，那么可承受的风险相对较小；

目标若是长期刚需，比如为了孩子五六年后的教育金，那么投资应以中低风险的类固收投资为主；

如果是为了资产长期增值，比如储备养老金，那么投资中可提高风险类资产的配置比例。

除了根据财务情况和理财目标推断出的客观风险承受能力，我们的主观风险偏好也要予以充分考虑。

其实这就跟我们自己的性格一样，是咱们内在的投资喜好。

有些投资者可支配的金融资产并不多，但人家就愿意一把梭哈的选择高风险产品，那么主观上来说，这就属于风险偏好型投资者；而有些人即使有一大笔闲钱，也坚持90%存银行、买国债、买年金险，这就是典型的风险厌恶型投资者。

不过一般情况下，投资者的风险偏好类型都属于平衡型，也就是既不愿意承担过高风险，但也不甘于只赚取一个无风险的低收益。

四、 优化或重新制定投资组合

最后一步，就是结合目标、风险偏好、财务情况，来优化我们的投资组合。

在各大类资产中，现金类产品、类固收产品、权益类产品该如何做配置，是增加权益类的持有，还是减少配置，具体到某个类别中，是考虑增加基金的投入，还是尝试一下股票的投资，是继续跟投小目标等基金组合，还是尝试着参与一下可转债打新和港美股打新，等等这些操作，都应该提前做好计划。

每个人的新年理财计划都应该是对自己现阶段财务状况的量体裁衣，一份科学合理的理财规划能够在平衡风险的前提下，尽可能得增加家庭的被动收入，加速理财目标的达成，也能让我们的生活过得更加游刃有余。

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