转自：中国银行保险报网

中国银行保险报网讯【记者 许予朋】

3月9日，平安银行举行年报业绩发布会，解读该行2022年年度业绩报告。作为第一家“交卷”的股份制银行，去年平安银行营收保持稳健增长，净息差稳中略降，资产质量保持平稳。

“今年经济复苏，人们的消费信心和意愿稳步增强，对于我们以零售业务为主的股份制银行而言，业务机会与资产质量都会呈现向好趋势。”在本次业绩发布会上，平安集团总经理兼联席CEO、平安银行董事长谢永林表示。围绕1.2亿零售客户经营情况、息差承压现状及如何支持房地产市场等热点，平安银行高管层进行了详细解读。

重视客户财富管理健康度

目前，零售业务依然是对平安银行营收贡献最大的业务板块。数据显示，2022年末，平安银行管理零售客户资产(AUM)近3.6万亿元，较上年末增长12.7%；零售客户数为1.23万亿户，较去年增长4.1%；零售业务营业收入1030.07亿元，在全行营业收入中占比为57.3%。

在被问及零售业务时，谢永林表示，当前他不仅关注AUM数据，更关注AUM结构。首先，从量上要看基础零售客户向财富管理客户、私行客户转移的迁徙率。其次，从价上要关注AUM能创造多少中收，研究中收的结构。最后，还要关注客户的财富管理健康度。据谢永林介绍，去年平安银行压降了大量高风险非标信托、理财业务，虽然损失了一部分中收，但这更有利于提升客户的资产健康。

谈及如何更好地经营1.2万亿零售客户，平安银行行长特别助理蔡新发介绍，从策略上看，一方面平安银行注重顺应客户需求和市场整体趋势，通过推出顺应市场趋势的资管产品、存款产品来吸引客户。另一方面，平安银行强调对财富管理客群的分层管理，并根据“二八原则”，抓住重点需求。“比如，近期我们发现中高端客群中的保险需求旺盛，这是我们需要关注的一个重要方面。”此外，平安银行还注重财富管理队伍建设，致力于打造一支既懂保险、也懂私募等复杂产品的财富管理队伍。

从数据上看，私行财富方面，2022年平安银行财富客户126.52万户，较上年末增长15.0%，其中私行达标客户8.05万户，较上年末增长15.5%。2022年，该行实现代理保险收入19.84亿元，同比增长30.9%。基础零售方面，2022年末，平安银行零售客户数1.23亿户，较上年末增长4.1%。

净息差持续收窄的趋势不可逆

去年以来，息差承压是上市银行普遍面临的难题之一，平安银行也不例外。年报显示，2022年，平安银行实现利息净收入1301.30亿元，同比增长8.1%，但净息差有所收窄，由2.79%降至2.75%。

谢永林表示，在当前的大环境下，净息差持续收窄的趋势不可逆，对银行业务结构、资产负债表都是很大的挑战。平安银行副行长、首席财务官项有志在发布会上回应，平安银行去年息差下行主要有几方面因素，一是外币利率上行，二是去年零售贷款中，更多投放了“宅抵贷”和按揭贷款。与信用卡和“新一贷”相比，这类抵押类贷款利率相对较低。

据项有志介绍，过去几年来平安银行优化负债端成本37个基点，全部用于资产端支持实体经济发展，该行贷款收益率也下降了很多。

展望未来，项有志认为，息差和整体市场走势、经济环境有一定关联度。在大环境下，总体还有下行趋势。从资产端看，目前平安银行定价处于较低水平；从负债端看，平安银行仍将强化经营能力，在大环境下既要支持实体经济，又要在市场中保持息差相对较好的水平。

提前还房贷影响可控

资产质量方面，报告显示，2022年末，平安银行不良贷款率1.05%，较上年末微升0.03个百分点，主要资产质量指标保持平稳。在各类贷款中，平安银行房地产不良贷款率由0.22%升至1.43%，同比增长1.21个百分点，在该行所有贷款不良率中增幅最大，引起关注。

对此，平安银行副行长郭世邦在发布会上指出，尽管该行房地产贷款不良率抬头，比2021年有所上升，但房地产不良贷款总规模低于同业。与此同时，2022年平安银行房地产贷款不良生产率较2021年下降超三成，总体不良控制情况依然较好。

郭世邦认为，2023年房地产行业政策面以稳为主，市场面有了持续的助力逐步回暖，信用面也逐渐恢复平稳，大规模违约概率较小，今年涉房贷款将保持合理有序投放。

发布会上，蔡新发还回应了近期备受关注的“提前还房贷”问题。蔡新发表示，去年该行提前还贷有所增加，但整体规模较低；平安银行针对客户提交的申请，进一步分析原因，并采取相应措施，目前并未对业务发展造成较大影响。

展望2023年按揭贷款投放安排，蔡新发明确，平安银行将优化按揭贷款流程，保证放款流程最优争取更高的市场占有率。同时，加强与对公联动，在开发贷合作楼盘推动按揭贷款。此外，该行要将按揭贷与信用贷相结合，在发放按揭贷的同时，再推出一些用于装修等的信用贷，通过创新方式获得更多市场空间。

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